Slovenská obchodná inšpekcia
Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Bratislave pre Bratislavský kraj, Prievozská 32, P. O. BOX č. 5, 820 07 Bratislava 27

číslo: U/0249/01/2013	                           				  dátum: 07.01.2014

Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Bratislave pre Bratislavský kraj ako príslušný orgán kontroly (ďalej len ,,orgán kontroly“) v zmysle § 23 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v súlade s § 46 zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov

rozhodol  takto:

účastníkovi konania: J & T BANKA, a.s., Pobřežní 297/14, 186 00  Praha 8, Česká republika, IČO: 471 15 378

kontroly vykonané dňa 22.03.2013 a 20.06.2013 v sídle organizačnej zložky J & T BANKA, a.s., pobočka zahraničnej banky, Dvořákovo nábrežie 8, 811 02  Bratislava

pre porušenie povinnosti veriteľa
•	uviesť v zmluve o spotrebiteľskom úvere celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť vypočítanú na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere – pri výkone kontroly inšpektori SOI zistili, že trom účastníkom konania predložené úverové zmluvy (Zmluva o úvere č. EUR 11/OAO_SR/2013 zo dňa 11.3.2013, Zmluva o úvere č. EUR 3/OAO_2013 zo dňa 21.1.2013, Zmluva o úvere EUR 56/OAO_2012 zo dňa 10.9.2012) neobsahovali informáciu o celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť,

čím bol porušený § 9 ods. 2 písm. j) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, 

ukladá

podľa § 23 ods. 2 písm. b), ba) bod 4. cit. zákona pokutu vo výške 500,00 €
(slovom: päťsto eur).
Pokutu je účastník konania povinný zaplatiť do 15 dní od právoplatnosti tohto rozhodnutia priloženou poštovou poukážkou alebo príkazom na úhradu na účet: Štátna pokladnica, Bratislava, č. ú. 7000065068/8180, KS-379, VS-02490113.

          O d ô v o d n e n i e

Dňa 22.03.2013 a 20.06.2013 vykonali inšpektori SOI kontroly v sídle organizačnej zložky J & T BANKA, a.s., pobočka zahraničnej banky, Dvořákovo nábrežie 8, 811 02  Bratislava, zamerané na prešetrenie dodržiavania zákona č. 250/2007 Z. z. o ochrane spotrebiteľa a o zmene zákona Slovenskej národnej rady č. 372/1990 Zb. o priestupkoch, v znení neskorších predpisov (ďalej len „zákon o ochrane spotrebiteľa“) a zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon o spotrebiteľských úveroch“). 
Pri výkone kontroly bolo zistené, že tri účastníkom konania predložené úverové zmluvy - Zmluva o úvere č. EUR 11/OAO_SR/2013 zo dňa 11.3.2013, Zmluva o úvere č. EUR 3/OAO_2013 zo dňa 21.1.2013, Zmluva o úvere EUR 56/OAO_2012 zo dňa 10.9.2012 neobsahovali informáciu o celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť.
Uvedeným konaním došlo k porušeniu § 9 ods. 2 písm. j) zákona o spotrebiteľských úveroch, za ktoré zodpovedá J & T BANKA, a.s., Pobřežní 297/14, 186 00  Praha 8, Česká republika, IČO: 471 15 378 (ďalej len ,,účastník konania“).uvedením 
Na základe zisteného a preukázaného porušenia zákona o spotrebiteľských úveroch bolo účastníkovi konania listom zo dňa 23.10.2013 zaslané oznámenie o začatí správneho konania, doručené dňa 30.10.2013. Listom zo dňa 05.12.2013 bolo účastníkovi konania zaslané Opravné oznámenie o začatí správneho konania, doručené dňa 10.12.2013.
V zmysle ust. § 33 ods. 2 zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov, bola účastníkovi konania poskytnutá možnosť, aby sa pred vydaním rozhodnutia mohol vyjadriť k jeho podkladu i k spôsobu jeho zistenia, prípadne navrhnúť jeho doplnenie.
K vykonanej kontrole sa účastník konania vyjadril listom zo dňa 27.06.2013, doručeným orgánu kontroly dňa 03.07.2013, v ktorom uviedol, že poskytovanie spotrebiteľských úverov nie je štandardným produktom ponúkaným účastníkom konania, účastník konania sa primárne zameriava na iný typ obchodov. K poskytovania spotrebiteľských úverov dochádza len sporadicky, ročne je uzatvorených len niekoľko takýchto zmlúv a zväčša ide o úvery poskytované zamestnancom účastníka konania alebo spoločností tvoriacich s účastníkom konania konsolidovaný celok. Uvedené potvrdzuje aj fakt, že predmetom kontroly mali byť 3 náhodne vybrané zmluvy o spotrebiteľskom úvere uzatvorené v roku 2013, avšak v čase, kedy bol účastník konania vyzvaný na ich predloženie boli za rok 2013 uzatvorené len dve takéto zmluvy a účastník konania bol nútený predložiť na kontrolu aj zmluvu z roku 2012. Nedostatky zistené pri kontrole náležitostí zmlúv o spotrebiteľských úveroch účastník konania uznáva, k nedostatkom a nepresnostiam došlo nesprávnymi výpočtami a opomenutím zaradenia niektorých informácií do textu zmlúv, z dôvodu, že ide o produkt a typ zmluvy, ktorý nie je pre účastníka konania typický, k jeho uzatváraniu dochádza len veľmi sporadicky. Vytknuté nedostatky účastník konania odstráni a zaväzuje sa, že pri novo uzatváraných zmluvách o spotrebiteľských úveroch sa ich nebude opätovne dopúšťať.
K námietkam účastníka konania orgán kontroly uvádza, že poskytovanie spotrebiteľských úverov v Slovenskej republike upravuje zákon o spotrebiteľských úveroch, ktorý je svojim obsahom úplnou transpozíciou smernice Európskeho Parlamentu a Rady 2008/48/ES o zmluvách o spotrebiteľskom úvere a o zrušení smernice Rady 87/102/EHS v platnom znení (ďalej len „smernica“) do slovenského právneho poriadku. V zmysle § 9 ods. 2 písm. j) zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť.
V zmysle § 9 ods. 2 písm. j) zákona o spotrebiteľských úveroch zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať informáciu o celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítanú na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere.
Celkovou čiastkou, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť sa rozumie súčet celkovej výšky spotrebiteľského úveru a celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, pričom celkovou výškou úveru sa rozumie maximálna výška úveru alebo súčet všetkých finančných prostriedkov poskytnutých spotrebiteľovi na základe uzatvorenej zmluvy o úvere a celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými so spotrebiteľským úverom sa rozumejú všetky náklady vrátane úrokov, provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe.
Podstatný význam pre zabezpečenie ochrany spotrebiteľa vo finančných zmluvných vzťahoch má dostatočné množstvo informácií o podmienkach úveru, nákladoch a záväzkoch, ktoré z neho vyplývajú. Požiadavka písomnej formy zmluvy o spotrebiteľskom úvere vyplýva z nutnosti nastolenia právnej istoty v zmluvných vzťahoch a z nutnosti zabezpečenia dôkazov pre prípadné budúce spory. Zmluva o úvere by predovšetkým mala zrozumiteľným, pravdivým, jednoznačným a stručným spôsobom poskytovať všetky potrebné informácie, aby sa mohol spotrebiteľ oboznámiť so svojimi právami a povinnosťami, ktoré mu z nej vyplývajú. Zámerom zákonodarcu zavedením daných povinností veriteľa bolo zabezpečiť spotrebiteľom vyššiu mieru informovanosti o ponúkanom spotrebiteľskom úvere.
Povinnosť účastníka konania je poskytnúť spotrebiteľovi vhodným spôsobom primerané vysvetlenie, ktoré umožňuje spotrebiteľovi posúdiť, či ponúkaná zmluva o spotrebiteľskom úvere spĺňa jeho potreby a zodpovedá jeho finančnej situácii, a to aj objasnením informácií, ktoré sa poskytujú pred uzatvorením zmluvy podľa § 4 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch, základných vlastností ponúkaných úverových produktov a konkrétneho vplyvu, ktorý môžu mať na spotrebiteľa, vrátane dôsledkov neplnenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere vyplýva účastníkovi konania z § 4 ods. 6 zákona o spotrebiteľských úveroch. Splnenie tejto povinnosti však účastníka konania nezbavuje povinnosti poskytnúť tieto informácie presným a jasným spôsobom aj na samostatných dokumentoch – predzmluvnom formulári a zmluve o spotrebiteľskom úvere. Podstatou predzmluvných a zmluvných informácií je snaha zabezpečiť spotrebiteľovi dostatok presných a jasných informácií pre posúdenie ponúk od rôznych veriteľov na rovnaký druh spotrebiteľského úveru nielen pred podpisom úverovej zmluvy, ale aj snaha zabezpečiť informovanosť spotrebiteľa pri uzatváraní úverovej zmluvy, ako aj v priebehu jej trvania.
Pre priemerného spotrebiteľa je oblasť finančných a úverových vzťahov zložitou problematikou, a preto je potrebné, aby poskytovateľ úveru vystupoval pri dojednávaní úveru s odbornou starostlivosťou, čo však v danom prípade naplnené nebolo.
Ku skutočnosti, že účastník konania odstránil zistené nedostatky na základe vykonanej kontroly orgán dozoru uvádza, že odstránenie nedostatkov následne po vykonanej kontrole je povinnosťou účastníka konania, ktorú mu ukladá ustanovenie § 7 ods. 3 zákona č. 128/2002 Z. z o štátnej kontrole vnútorného trhu vo veciach ochrany spotrebiteľa, v znení neskorších predpisov. V zmysle uvedeného zákonného ustanovenia je kontrolovaná osoba povinná v určenej lehote odstrániť zistené nedostatky, ich príčiny alebo vykonať okamžité nevyhnutné opatrenia na ich odstránenie a podať o nich a o ich výsledkoch v určenej lehote správu. Táto skutočnosť však nie je relevantným podkladom pre zbavenie sa objektívnej zodpovednosti účastníka konania za protiprávny skutkový stav, zistený v čase kontroly. 
Odstránenie nedostatkov nie je ani dôvodom na zastavenie konania v zmysle § 30 ods. 1 písm. h) zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov, nakoľko dôvod začatého konania neodpadol, k porušeniu zákona prišlo a toto bolo v čase kontroly zistené a preukázané.
V zmysle § 9 ods. 2 zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí musí obsahovať aj taxatívne stanovené údaje uvedené v písm. a) až y). 
Orgán kontroly preskúmal skutkový stav v celom rozsahu a dospel k záveru, že protiprávny skutkový stav bol spoľahlivo preukázaný, nakoľko úverové zmluvy - Zmluva o úvere č. EUR 11/OAO_SR/2013 zo dňa 11.3.2013, Zmluva o úvere č. EUR 3/OAO_2013 zo dňa 21.1.2013, Zmluva o  úvere EUR 56/OAO_2012 zo dňa 10.9.2012 neobsahovali všetky taxatívne stanovené náležitosti v zmysle ustanovenia § 9 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch.
Za porušenie povinnosti, ak veriteľ poruší povinnosti ustanovené v § 9 zákona o spotrebiteľských úveroch je oprávnený orgán kontroly v zmysle § 23 ods. 2 písm. b), ba) bod. 4 cit. zákona veriteľovi uložiť pokutu do výšky 70 000 eur a pri opakovanom alebo závažnom nedostatku až do výšky 140 000 eur. 
Orgán kontroly pri ukladaní sankcie dozoru prihliadal na závažnosť, trvanie a následky protiprávneho konania, keď konaním účastníka konania došlo k výraznému zásahu do ochrany práv spotrebiteľa pri poskytovaní spotrebiteľských úveroch.
Po zvážení a vyhodnotení uvedených  skutočností považuje orgán dozoru postih uložený vo výške stanovenej vo výroku tohto rozhodnutia za primeraný.
Z uvedených dôvodov bolo rozhodnuté tak, ako je uvedené vo výroku tohto rozhodnutia.

Poučenie: 
Proti tomuto rozhodnutiu je prípustné odvolanie, ktoré možno podať do 15 dní odo dňa doručenia, prostredníctvom Inšpektorátu SOI so sídlom v Bratislave pre Bratislavský kraj, Ústrednému Inšpektorátu  SOI so sídlom v Bratislave. V prípade, že uložená pokuta nebude v stanovenej lehote zaplatená ani podané odvolanie, bude jej plnenie vymáhané v zmysle zákona. Rozhodnutie je preskúmateľné súdom po vyčerpaní riadnych opravných prostriedkov.